Simplificando conceptos en el mundo de los medios de pagos online

Un glosario de la venta online en Chile

El negocio online representa el 30% de las ventas en Chile, muchos se están atreviendo a vender y muchos más a comprar.

Pero no siempre es fácil vender tus productos, es un mundo que sin experiencia se ve lleno de conceptos financieros y agentes cumpliendo diversos roles.

Nuestro fin es simplificar las cosas, por eso hemos preparado este artículo con los conceptos básicos y agentes claves en la industria.

Emisor

Un emisor es el banco, institución financiera, asociación de ahorros y créditos, entidad gubernamental o minorista que emite tarjetas de crédito a los tarjetahabitantes en nombre de las redes de tarjetas (Visa, MasterCard). El emisor actúa como intermediario para el consumidor y la red de tarjetas al contratar con los titulares de las tarjetas los términos del reembolso de las transacciones.

Adquirente

Un adquirente es una institución financiera autorizada por las compañías de tarjetas, se encarga de la afiliación y la relación comercial con los establecimientos. En Chile este rol lo cumple únicamente Transbank.

Transbank

Es una sociedad Chilena formada por los bancos para cumplir el rol de adquiriente, Se encarga de la administración de las tarjetas de crédito y debito bancarias en Chile. Con el objetivo de contar con una sola red para recibir el pago con tarjetas, manteniendo así una única comisión llamada Merchant Discount.

Merchant Discount

Es la comisión cobrada al comercio, es fijado según una planilla definida de común acuerdo con la Fiscalía Nacional Económica (“FNE”) y aprobada por el Tribunal de Defensa de la Libre Competencia (“TDLC”). El Merchant discount varía según el volumen de transacciones de cada comercio, el monto promedio de dichas transacciones y el tipo de industria al que pertenece. Los ingresos obtenidos por el merchant discount se reparten entre los emisores en función del número y monto de transacciones realizadas a través de Transbank.

El merchant discount cobrado pasa íntegro a los emisores de dichas tarjetas.

Comercio o establecimiento de comercio

Establecimiento que se obliga aceptar como medio de pago para la venta de bienes o prestación de servicios aquellas tarjetas que forman parte de la red del adquirente. Cada comercio debe ser afiliado al sistema a través de un adquirente, quien a su vez le paga los dineros correspondientes a las transacciones realizadas a partir de la venta o prestación de sus bienes o servicios.

Tarjetahabitante

Los tarjetahabitantes son todos quienes poseen tarjeta, ya sea de débito, crédito o prepago, las que pueden ser utilizadas como medio de pago.

Interchange fee o tasa de intercambio

Corresponde a una transferencia de recursos de los adquirentes a los emisores, normalmente definida como un porcentaje del monto de la transacción. En los hechos, implica que el emisor transfiere al adquirente una cantidad menor al precio de la transacción (diferencia que corresponde a la tasa de intercambio) al momento de efectuar su liquidación.

Procesador

Son aquellas instituciones que ofrecen los servicios informáticos que permiten enrutar, autenticar, registrar y eventualmente liquidar las transacciones efectuadas con el medio de pago. En este rol puede distinguirse entre el procesador adquirente, que determina si el POS y el comercio están habilitados para recibir este tipo de pago y envía la información necesaria a la siguiente etapa del procesamiento a través de un switch, y el procesador emisor, que realiza la validación de las credenciales y determina si existen fondos para cubrir los pagos en la institución financiera asociada a la transacción.

Tarjeta de debito

Las tarjetas de débito operan conjuntamente con una cuenta bancaria del usuario y se debitan en forma automática cuando se realiza una compra en el comercio o un retiro de dinero de un cajero automático. Sólo pueden funcionar con cuentas corrientes, cuentas de ahorro a la vista y cuentas vista, por lo que sólo son emitidas por bancos.

Tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser emitidas por instituciones financieras o no financieras. En el primer grupo se encuentran los bancos y cooperativas de ahorro y crédito. En el segundo, se incluyen todos los demás emisores, entre los cuales se distinguen las casas comerciales, supermercados y compañías de seguros. Con estas tarjetas los usuarios pueden realizar compras en el comercio hasta cierto límite determinado por el emisor. Luego, el usuario tiene las alternativas de pagar el total de su deuda mensualmente o pagar parte del crédito autorizado.

Nexus

Nexus es la empresa encargada de procesar las autorizaciones de cada emisor para cada transacción y de confeccionar y consolidar los estados de cuenta de cada uno. También es responsable del embozado y de la repartición de las tarjetas. Su función es muy importante para unificar el proceso y evitar la multiplicación de costos, y al mismo tiempo facilitar la coordinación de los emisores con las distintas partes de la red. Dado que una parte importante de la seguridad del sistema depende de su buen funcionamiento, Nexus cuenta con una licencia de operación de las marcas, y es auditada constantemente por ellas.

Webpay

Webpay es un portal de pagos que permite realizar transacciones por internet con tarjetas de crédito o débito con un link a un formulario único de Transbank, donde podrán pagar un monto en base a un registro, no permite conectar ni manejar los montos desde algún sistema.

Su funcionamiento es el siguiente:

  1. Agrega un producto al carro de compras
  2. Se registra con sus datos personales
  3. Al seleccionar la forma de pago: Webpay debes ir a hacer efectivo el pago en una URL externa.

Webpay Plus Es un nuevo sistema de Transbank para realizar compras, cuenta con mayor seguridad.

Webpay Plus es más moderno que Webpay y opera de la siguiente forma:

  1. Agrega un producto al carro de compras
  2. Se registra con sus datos personales
  3. Al seleccionar la forma de pago “Webpay Plus” será redirigido a los servidores de transbank.cl donde se efectuará el pago ahí (sin tener que tipear) para luego volver a la tienda con la respuesta de la transacción: APROBADA O RECHAZADA.

La diferencia entre Webpay y Webpay Plus es que desde el punto de vista del consumidor final, es mucho más cómodo pagar a través de WebPay Plus ya que no tendrá que tipear ni contactar al comercio para dar aviso del pago.

Desde el punto de vista del propietario del comercio online también es mejor webpay plus ya que son los mismos requisitos al momento de postular a webpay, pero su uso teiene mayor grado de conversiones ya que el pago es automático.

Webpay OneClick es una modalidad de pago que permite a los comercios ofrecer a sus clientes pagar con un solo click. Facilitando realizar transacciones rápidas para los clientes registrados, sin tener que completar los datos de su Tarjeta de Crédito en cada una de las transacciones que realicen.

Pasarela de Pagos Online

Una pasarela, es un servicio que ayuda a los comercios implementar un sistema de pagos en tiendas online para facilitar el cobro, simplificando la transferencia de información entre un portal de pago como un sitio web y el Procesador Interfaz (Transbank) o banco adquirente de manera rápida y segura.

En QVO además de facilitar la integración ofrecemos herramientas para el comercio como, panel de administración o modalidades innovadoras de pago que no estén disponibles de parte de los bancos. De cara al cliente final, una pasarela de pagos entrega una mejor experiencia al momento de pagar.

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