Simplificando conceptos en el mundo de los medios de pagos online

Un glosario de la venta online en Chile

El 2018 cierra con cifras muy positivas para el negocio online en Chile: el 35% de las compras realizadas en nuestro país se hace a través de internet y ya representan el 1.4% del PIB, el doble que hace cinco años. Los chilenos se están atreviendo a vender y a comprar online.

¿Quieres sumarte al mundo de la venta online pero se te complica entender cómo funciona? Sabemos que no siempre es fácil: es un mundo que, sin experiencia, se ve lleno de conceptos financieros y agentes cumpliendo diversos roles complicados de entender.

Nuestro fin es simplificar las cosas y que tu empresa pueda seguir creciendo y sumarse al mundo online. Por eso hemos preparado este artículo con los conceptos básicos y agentes clave en la industria.

Emisor

El emisor es el encargado de emitir tarjetas de crédito o débito a las personas en nombre de las grandes redes de tarjetas (Visa, MasterCard, etc.), es decir, es un intermediario entre los consumidores que quieren adquirir una tarjeta y las redes de tarjetas.

Así, los emisores pueden ser bancos, instituciones financieras, asociaciones de ahorros y créditos, entidades gubernamentales o minoristas.

Adquirente

Un adquiriente es una institución financiera autorizada por los bancos y las compañías de tarjetas para administrar las tarjetas de crédito y débito que se utilicen en un país. En Chile, este rol lo cumple únicamente Transbank, quien, a través de la administración de las tarjetas, es el encargado de realizar las afiliaciones y las relaciones comerciales con los establecimientos que quieran vender online u offline y recibir pagos con tarjeta de crédito o débito.

Merchant discount

Es la comisión que el adquiriente cobra a los comercios por procesar los pagos que se realizan a través de tarjeta de crédito o débito. Es fijada según una planilla definida de común acuerdo con la Fiscalía Nacional Económica (“FNE”) y aprobada por el Tribunal de Defensa de la Libre Competencia (“TDLC”).

El merchant discount varía según el volumen de transacciones de cada comercio, el monto promedio de dichas transacciones y el tipo de industria al que pertenece cada empresa. Los ingresos obtenidos por el merchant discount se reparten íntegramente entre los emisores en función del número y monto de transacciones realizadas a través de Transbank.

Tasas de intercambio

Las tasas de intercambio son un pago que realizan los adquirientes a los emisores, normalmente definida como un porcentaje del monto de la transacción, como compensación por el valor y los beneficios recibidos por los comerciantes al poder optar a cobro con tarjeta de crédito o débito.

En Chile, actualmente existe solo un tipo de tasa que es el merchant discount, del que hemos hablado anteriormente, pero con los cambios recientes en esta industria salida del Banco Santander de Transbank se espera que se establezcan nuevas tasas de intercambio en el mercado.

Tarjetahabiente

En la jerga bancaria, se denomina tarjetahabiente a todas aquellas personas que poseen una o más tarjetas, ya sea de débito, crédito o prepago, que pueden ser utilizadas como medio de pago.

Procesador de pagos

Son aquellas instituciones que ofrecen los servicios informáticos que permiten enrutar, autenticar, registrar y liquidar las transacciones efectuadas con el medio de pago a través de internet.

En este rol puede distinguirse entre dos tipos de procesadores:

  • Procesador adquirente: determina si el POS y el comercio están habilitados para recibir este tipo de pago y envía la información necesaria a la siguiente etapa del procesamiento a través de un switch.

  • Procesador emisor: realiza la validación de las credenciales y determina si existen fondos para cubrir los pagos en la institución financiera asociada a la transacción.

Switch

Es un conjunto de infraestructuras y aplicaciones que permite soportar toda la exigencia en las operaciones entre los clientes de un servicio y los oferentes del mismo. El switch trabaja mediante mecanismos de seguridad de información transportada, flujos de procesos, reglas de negocios, etc., los cuales ayudan a la recuperación, el seguimiento y la continuidad de los servicios de transacción.

Tarjeta de débito

Las tarjetas de débito operan conjuntamente con una cuenta bancaria del usuario y se debitan en forma automática cuando se realiza una compra en el comercio o un retiro de dinero de un cajero automático. Sólo pueden funcionar con cuentas corrientes, cuentas de ahorro a la vista y cuentas vista, por lo que sólo son emitidas por bancos.

Tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser emitidas por instituciones financieras (bancos y cooperativas de ahorro y crédito) o no financieras (casas comerciales, supermercados y compañías de seguros).

Con estas tarjetas, los usuarios pueden realizar compras en el comercio hasta cierto límite determinado por el emisor. Luego, el usuario tiene las alternativas de pagar el total de su deuda mensualmente o pagar parte del crédito autorizado en diferentes cuotas.

Transbank

Seguro que muchas veces has oído hablar de Transbank pero no sabes quién está detrás de esta empresa. Se trata de una sociedad chilena creada por diversos bancos que operan en nuestro país como apoyo al giro bancario (SAG).

Los bancos delegan a Transbank su licencia de adquiriente para que se encargue de ejercer esa función con el objetivo de contar con una sola red para recibir el pago con tarjetas, manteniendo así una comisión única: el merchant discount.

De este modo, Transbank se encarga tanto de la operación y procesamiento de las transacciones, como de la afiliación y la relación comercial con los establecimientos.

Nexus

Por su parte, Nexus es la empresa encargada de procesar las autorizaciones de cada emisor para cada transacción y de confeccionar y consolidar los estados de cuenta de cada uno. También es responsable del embozado y de la entrega de las tarjetas.

Su función es muy importante para unificar el proceso y evitar la multiplicación de costos y, al mismo tiempo, facilitar la coordinación de los emisores con las distintas partes de la red. Dado que una parte importante de la seguridad del sistema depende de su buen funcionamiento, Nexus cuenta con una licencia de operación de las marcas, y es auditada constantemente por ellas.

Webpay

Webpay es un portal de pagos que permite realizar transacciones por internet con tarjetas de crédito o débito con un link a un formulario único de Transbank.

Su funcionamiento es el siguiente:

  1. Agrega un producto al carro de compras

  2. Introduce sus datos personales

  3. Al seleccionar la forma de pago Webpay, debe ir a hacer efectivo el pago en una URL externa.

Se trata de un método bastante arcaico, ya que el usuario tiene que tipear tanto sus datos como el monto que quiere pagar y avisar al comerciante de que ha realizado el pago, ya que Webpay no ofrece confirmación de pago automática.

Webpay Plus

Webpay Plus es más moderno y seguro que Webpay y opera de la siguiente forma:

  1. Agrega un producto al carro de compras

  2. Se registra con sus datos personales

  3. Al seleccionar la forma de pago “Webpay Plus” será redirigido a los servidores de transbank.cl donde se efectuará el pago, sin tener que tipear más que los datos de tu tarjeta, para luego volver a la tienda con la respuesta de la transacción aprobada o rechazada.

Así, Webpay Plus es mucho más cómodo ya que el consumidor no tendrá que tipear sus datos personales, el monto a pagar o contactar al comercio para dar aviso del pago. Esta comodidad se traduce, además, en un aumento de las ventas para el comerciante.

WebPay OneClick

WebPay OneClick, por su parte, es una modalidad de pago que permite a los comercios ofrecer a sus clientes pagar de manera mucho más rápida sin tener que ingresar los datos de la tarjeta en cada transacción.

El consumidor se registra en tu sitio web e ingresa sus datos una única vez y de manera segura a través de WebPay Plus. A la hora de pagar, solo tiene que seleccionar WebPay OneClick como forma de pago y se le redireccionará directamente a la página de su banco para ingresar su clave y confirmar la transacción.

Point Of Sales o POS

Los POS son las máquinas lectoras de las distintas tarjetas de crédito, débito o prepago que se encuentran en los establecimientos y a través de las cuales se realiza el pago con tarjeta.

Pasarela de pagos online

Una pasarela de pagos online es un servicio que ayuda a los comercios a implementar un sistema de pagos en tiendas online para facilitar el cobro por internet. La pasarela de pagos online hace que la transferencia de información entre una tienda o servicio online y el procesador (Transbank) o banco adquirente sea más simple, rápida y segura. De cara al cliente final, una pasarela de pagos entrega una mejor experiencia al momento de pagar.

En QVO, además de facilitar la integración de pagos online a través de las pasarelas, ofrecemos herramientas de gran utilidad para el comercio online como paneles de administración e innovadoras modalidades de pago que no ofrecen los bancos.

Ahora que ya conoces los términos más importantes de la venta online, te invitamos a leer este artículo para aprender cómo funciona el e-commerce en Chile.

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